• Martina Mataić Škugor
• 04.05.2026.

Kad male kupnje stvaraju velike probleme

Kupnja nekretnine jedna je od najvećih financijskih odluka u životu. Upravo zato priprema za stambeni kredit ne počinje tek odlaskom u banku, već puno ranije, pregledom vlastitih prihoda, troškova, navika i mogućnosti štednje.

Praćenje kućnog budžeta temelj je financijske odgovornosti. Ono nam ne pomaže samo da lakše podmirujemo svakodnevne troškove, već i da dugoročno planiramo, štedimo i donosimo sigurnije financijske odluke.

Ako u budućnosti planirate kupnju nekretnine, financijsku pripremu možete započeti već danas. Kao kreditni posrednik često viđam klijente koji nisu zapeli u dugovima zbog “velikih kredita”, nego zbog sitnih, svakodnevnih kupnji koje se polako gomilaju. Popusti, akcije, online narudžbe – sve to daje kratkotrajno zadovoljstvo, ali dugoročno može dovesti do stresa i financijskog pritiska.

#1 Izazov – Pregled osobnih financija

Prvi korak je jednostavan, ali vrlo važan: odvojite vrijeme za pregled svojih financija.

Ako koristite internetsko bankarstvo, preuzmite transakcije po tekućem računu za proteklu godinu, primjerice od 1. siječnja do 31. prosinca. Na taj način dobit ćete realan pregled svojih uplata i isplata.

Nakon toga grupirajte troškove po kategorijama, primjerice prehrana, odjeća, obuća, domaćinstvo, režije, sportske aktivnosti, gorivo, škola, slobodno vrijeme, putovanja i slično.

Sigurno će dio troškova ostati izvan postavljenih kategorija, ali upravo ti “nevidljivi” troškovi često otkrivaju gdje novac odlazi bez da toga budemo svjesni.

#2 Izazov – Financijska svjesnost

Nakon što grupirate troškove, zapitajte se:
• Koje su najveće stavke moje potrošnje?
• Jesam li iznenađen/a nekim iznosima?
• Postoje li troškovi koje mogu smanjiti bez velikog odricanja?

Možda imate nekoliko pretplata na streaming servise. Možda često naručujete dostavu hrane. Možda plaćate internetsko izdanje novina koje rijetko koristite. Možda banci plaćate naknadu za vođenje računa, a postoji povoljniji paket usluga.

Male mjesečne uštede, kada se zbroje na razini godine, mogu postati značajan iznos.

Zašto uopće kupujemo?

Kupnja se često koristi kao način suočavanja sa stresom, dosadom, usamljenošću ili drugim negativnim emocijama. Nije nužno vezana uz luksuzne proizvode - mogu to biti i sitnice ili veće online narudžbe.

Posljedice su slične kao i kod drugih ovisnosti: financijski dugovi, problemi u obitelji i odnosima, smanjena produktivnost na poslu, anksioznost, depresija i osjećaj srama.

#3 Izazov – Definirajte mjesečni budžet

Nakon analize potrošnje, definirajte svoj realan mjesečni budžet.

Važno je da budžet bude ostvariv. Ako postavite prestroga pravila, velika je vjerojatnost da ćete brzo odustati. Potrošnja nije jednaka svaki mjesec, prosinac je obično mjesec većih izdataka, dok se tijekom ljeta mogu smanjiti troškovi vezani uz školu ili izvanškolske aktivnosti.

Kod planiranja budžeta pokušajte unaprijed odrediti koliko možete izdvojiti za redovne troškove, koliko za promjenjive troškove, a koliko za štednju.

#4 Izazov – Definirajte iznos za štednju

Štednja je lakša kada ima jasan cilj.

Kratkoročni ciljevi mogu biti registracija automobila, putovanje, zatvaranje minusa po tekućem računu ili stvaranje sigurnosne rezerve.

Dugoročni ciljevi mogu biti kupnja nekretnine, renovacija stana, štednja za mirovinu ili kupnja automobila.

Kako biste bili ustrajni, korisno je ugovoriti trajni nalog kojim se svaki mjesec određeni iznos automatski prebacuje na štedni račun. Tako štednja postaje navika, a ne odluka koju morate donositi svaki mjesec iznova.

#5 Izazov – Ciljana štednja za kredit

Ako planirate kupnju nekretnine, otvorite poseban štedni račun i krenite s redovitim uplatama.

Ako ste u mogućnosti, pokušajte već sada štedjeti iznos koji bi približno odgovarao budućem anuitetu ili rati kredita. To je odličan način da sami provjerite možete li dugoročno izdvajati određeni mjesečni iznos.

Dodatna prednost ovakve štednje je u tome što prikupljeni iznos možete iskoristiti za učešće, kaparu, trošak javnog bilježnika, procjenu nekretnine ili druge troškove koji prate kupnju nekretnine.

Budite strpljivi i uporni

Financijsko planiranje ne znači da se morate odreći svega što volite. Dogodit će se neplanirani troškovi, mjeseci u kojima ćete potrošiti više od planiranog i situacije koje će poremetiti vaš budžet.

Nemojte zbog toga odustati.

Uživajte u kavi s prijateljima, odvedite obitelj na ručak i ostavite prostor za male životne radosti. Cilj dobrog financijskog plana nije stroga kontrola svakog eura, već stvaranje osjećaja sigurnosti i jasnoće.

Ako razmišljate o kupnji nekretnine i želite provjeriti koliko ste kreditno sposobni, dobro je na vrijeme razgovarati sa specijalistima za kreditno posredovanje.

Financijska priprema danas može vam olakšati donošenje jedne od najvažnijih odluka sutra.

Autor
Martina Mataić Škugor, dipl. iur.
Opereta kreditno posredovanje